Le prêt à taux zéro reste l’un des coups de pouce les plus intéressants pour un premier achat immobilier. Sans intérêts ni frais de dossier, il vient compléter un prêt classique et peut alléger sensiblement le coût total d’une acquisition. Encore faut-il en respecter les conditions, qui ont sensiblement évolué en 2025. Tour d’horizon du fonctionnement du PTZ et de ses critères d’accès.
Un prêt sans intérêts réservé aux primo-accédants
Le PTZ est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété. C’est un prêt sans intérêts et sans frais de dossier, d’une durée ne pouvant excéder 25 ans. Il ne finance jamais la totalité de l’opération : il complète un prêt principal et un éventuel apport personnel. Pour en bénéficier, l’emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt. C’est la condition centrale de « primo-accédant ».
L’accès au PTZ dépend aussi des ressources du foyer : elles ne doivent pas dépasser des plafonds qui varient selon la zone géographique et le nombre de personnes destinées à occuper le logement. Le bien financé doit devenir la résidence principale de l’emprunteur.
Ce qui change depuis le 1er avril 2025
Depuis le 1er avril 2025, le prêt à taux zéro est élargi : il est désormais étendu à tous les logements neufs sur l’ensemble du territoire français, et ce jusqu’au 31 décembre 2027. La quotité du prêt, c’est-à-dire la part de l’opération qu’il peut couvrir, est fixée en fonction de la tranche de ressources de l’emprunteur et peut aller jusqu’à 50 % du coût de l’opération, dans la limite d’un plafond.
Autre évolution notable : le cumul du PTZ avec MaPrimeRénov’ est désormais autorisé pour financer une rénovation d’ampleur, ce qui ouvre des perspectives pour l’achat d’un logement ancien à rénover lourdement.
Quelques points à retenir avant de monter son dossier
- Le PTZ est sans intérêts ni frais de dossier et s’étale sur 25 ans maximum.
- Il est réservé aux primo-accédants sous plafonds de ressources.
- La quotité dépend des revenus et de la localisation et peut atteindre 50 % du coût de l’opération.
Le PTZ s’inscrit dans un plan de financement plus large. Avant de vous lancer, évaluez votre capacité d’emprunt et mesurez l’apport personnel nécessaire. Le choix entre neuf et ancien pèse aussi sur l’éligibilité, tout comme la mobilisation de MaPrimeRénov’ en cas de travaux. Les plafonds de ressources et les montants précis évoluant régulièrement, rapprochez-vous de votre banque ou d’une ADIL pour une simulation à jour avant de signer.
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